Mit ‘Steueroptimierung’ getaggte Artikel

Ein edler Mantel für alle Fälle – die etwas andere Depotlagerstätte

Freitag, 23. Februar 2018
Zusammenfassung: Versicherungsmäntel genießen bei vermögenden Kunden noch nicht das Ansehen, das sie aufgrund vieler einzigartiger Besonderheiten gerade für diese Zielgruppe verdienen. Mangelndes Wissen vieler Wealth Manager und Private Banker zu dieser Produktkategorie mag ein Grund sein, alte ideologisch gesteuerte Strategien der Bankhäuser sicher ein zweiter. Durch Mifid II als neues Regulatorium wird in den nächsten Jahren ohne Zweifel der Markt, gerade für vermögende Kunden, nochmal neu gemischt. Neue Kostentransparenz und nur unter sehr hohem Aufwand zu erfüllende Dokumentationszwänge machen die Direktanlage in Fonds-Portfolios komplizierter.

 

Vermögende Kunden haben oft keine genauen Vorstellungen für Ihren Ruhestand. 95 % dieser Zielgruppe fühlen sich zwar gut vorbereitet, kennen aber die genaue Struktur ihres Vermögens nur selten. 72 % besitzen Aktien, aber drei Viertel dieser Menschen verlassen sich auf nur schwer planbare Einnahmen, wie z.B. Erbschaften. Zudem nutzen 70 % immer noch Tagesgelder oder andere gering verzinste Sichteinlagen. (Quelle: Studie MLP / Aegon, 2015).

 

Wesentlich verantwortlich für diesen Status-Quo ist sicher die Struktur des Finanzvertriebes in Deutschland: Berater aus Wealth Management und Private Banking haben oft die nötige Produkt-Kenntnis nicht, um dieses Feld kompetent abzudecken, allerdings haben sie den Kundenzugang.

 

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Lebensversicherung ausgezahlt – warum PayPlan die Lösung ist

Freitag, 17. Juni 2016

Erst letzte Woche kam ein Mandant mit einer für ihn neuen Herausforderung in unser Büro, die intelligent angegangen werden will und die ihm viel Grübeln und Nachdenken bereitete. Er ist Anfang 60 und bekommt nun seine Lebensversicherung ausgezahlt. Ein Teil der Summe möchte er für kleine Wünsche ausgeben doch der größte Teil des Geldes soll wieder angelegt werden. Schließlich ist absehbar, dass seine gesetzliche Rente nicht ausreicht, um seinen Lebensabend angemessen zu finanzieren. Lesen Sie hier, weshalb der Payplan die perfekte Lösung für ihn ist.

 

Lösungen von früher verbieten sich heute

 

Payplan für ausgezahlte LebensversicherungDie oben geschilderte Thematik haben Menschen früher oftmals mit ganz normalen Bankeinlagen gelöst. Man zahlte in Tagesgeld-Konten und meist verschiedenen Sparbriefen ein, und hob das Geld nach Bedarf oder über einen regelmäßigen Auszahl-Plan ab.

 

Doch viele Banken zahlen keine Zinsen mehr; andere zahlen nur noch einen symbolischen Zins von z.B. 0,05 Prozent. Selbst Bausparverträge, auch wenn sie sich hierfür noch nie wirklich empfohlen haben, wurden häufig gewählt. Aber diese Lösungen aus vergangenen Tagen verbieten sich jetzt. Zu schlecht ist die Rendite; die Rentenlücke lässt sich damit keinesfalls schließen.

 

 

 

Häufig gewählt, trotzdem nur die zweitbeste Lösung: Sofortrente

 

Vielen zahlen in dieser Situation die Auszahlung aus der Lebensversicherung in eine Sofort-Rente ein. Doch was ist eine Sofortrente überhaupt?

 

Bei der Sofort-Rente wird aus der Einzahlung eine – meist monatlich ausgezahlte – Rente bis ans Lebensende gezahlt. Man kann damit das sogenannte Langlebigkeits-Risiko ausschließen. Hinter dem Wortungetüm Langlebigkeits-Risiko steckt die an und für sich gute Tatsache, dass sich unser Leben immer mehr verlängert. Wer hingegen sein Geld auf der Bank hat und aufbraucht, trägt das Risiko, dass am Ende des Geldes noch Lebenszeit  vorhanden wäre – in dieser Zeit hätte er dann eine schmerzliche Lücke.

 

Weitere Vorteil der Sofort-Rente: das angesparte Geld wird zunächst gar nicht versteuert, sondern erst, wenn eine Monats-Rente ausgezahlt wird. Bei der Monats-Rente wird der Ertragsanteil von staatlicher Seite her festgelegt und nur dieser muss versteuert werden.

 

Nachteilig bei der Sofort-Rente ist die niedrige zu Grunde liegende Verzinsung: gesetzlich gedeckelt ist die Garantieverszinsung aktuell auf 1,25 Prozent (ab 1.1.2017 möglichweise nur noch 0,9 Prozent).

 

Trotzdem spricht vieles für eine Sofort-Rente. Aber mit dem PayPlan gibt es jetzt ein Angebot, was in den meisten Fällen noch günstiger ist.

 

 

Was ist der PayPlan und wieso ist er so günstig für den Anleger?

 

Der PayPlan komibiniert zwei Auszahlungsvarianten auf intelligente Art und Weise und erzielt damit für den Anleger eine nach Steuern meist uneinholbar hohe Rentenzahlung. Dabei ist er wesentlich flexibler als normale Renten, die meist nach Beginn der Rentenzahlung keine Änderungswünsche mehr akzeptieren.

 

Wir funktioniert der PayPlan konkret? Um den PayPlan zu verstehen, muss man sich seine 2 Auszahlungsphasen ansehen:

 

 

 

Auszahlungsphase 1: Auszahlplan

 

In der ersten Auszahlungsphase bleibt Ihr Vermögen innerhalb eines Rentenversicherungsvertrages in Investmentfonds angelegt. Damit nutzen Sie die Vorteile eines Rentenversicherungsvertrages (z.B. kostenloses Wechseln der Fonds, keine Steuern auf das im Vertrag erhaltene Vermögen, etc.) und erzielen die maximale Rendite.

 

Die Auszahlung einer monatlichen Summe realisieren Sie über einen sogenannten Auszahlplan, es werden also monatlich Anteile der Investmentfonds verkauft und an Sie ausgezahlt.

 

Vorteile:

 

1.) Höhere Rendite auf Ihr Kapital.

2.) Flexibilität: jederzeit noch Kapitalentnahmen möglich.

3.) Sicherheitsbedürfnis kann gestillt werden: Statt Fonds kann auch das Kapital oder Teile davon im Sicherungsvermögen mit Garantieverzinsung angelegt werden.

4.) Steueroptimiert: nachgelagerte Besteuerung: steuerfreie Fondswechsel, kein jährlicher Steuer­abzug auf Zinsen und Dividenden. Die Auszahlungen unterliegen dem Halbeinkünfteverfahren (nach 12 Jahren, ab Alter 62 Jahre)

5.) Gute Todesfallleistung: Vertragsguthaben plus 1% der Beitragssumme

 

Auszahlungsphase 2: Lebenslange Rente

 

Zu einem bestimmten Zeitpunkt, zum Beispiel zum Alter 85 Jahre, kann man dann auf eine lebenslange Rente umwechseln. Damit hat der Anleger in der ersten Phase die hohe Renditen erzielt, kann aber, nachdem ein höheres Lebensalter absehbar ist, auf die sichere Variante einer lebenslangen Rente wechseln.

 

Die lebenslange Rente wird vergleichsweise hoch sein, denn mit einem späteren Eintrittsalter (z.B. 85 Jahre statt 65 Jahre) ergibt sich bei gleichem Kapital eine deutlich höhere Rente aufgrund der niedrigeren Rest-Lebenserwartung.

 

Auch die Besteuerung wird nochmals günstiger, denn beim Ertragsanteilsverfahren bestimmt das Rentenbeginn-Alter den fiktiv festgesetzten Ertragsanteil bei der Rentenauszahlung. Je älter man zu Beginn der Leibrentenzahlung ist, umso niedriger ist der Ertragsanteil. Während er bei einem 65jährigen beispielsweise 18% beträgt, ist er bei einem 85jährigen nur noch 5%. Die Steuerersparnis ist also 83%, also erheblich.

 

Vorteile:

1.) Lebenslange Absicherung

2.) Steueroptimierung (gegenüber Abgeltungssteuer, aber auch gegenüber einem früher beginnenden Rente)

 

 

 

PayPlan-Vorteile-Nachteile

 

 

Wie wirkt sich der Payplan konkret aus gegenüber eine klassischen Rente?

 

Um einen anschaulichen Vergleich zu erhalten, haben wir einen Vergleich für eine konventionelle Sofort-Rente gegenüber einem PayPlan gerechnet:

 

 

Unverbindliche Vergleichsrechnung Payplan gegenüber klassischer Sofortrente

Unverbindliche Vergleichsrechnung Payplan gegenüber klassischer Sofortrente

 

 

 

Zunächst muss man beachten: in beiden Fällen wird eine lebenlange, konstante monatliche Auszahlung geleistet. Der Payplan ist also so berechnet, dass sowohl in der Phase 1 (Auszahlplan) als auch in der Phase 2 (Rente) immer die gleiche Summe monatlich ausgezahlt wird.

 

Der Vorteil ist beachtlich: währen die konentionelle Rente bei nur 511 Euro monatlicher Auszahlung liegt, kommt der Playplan auf 672 Euro, also ein Plus von 31,5 Prozent.

 

Doch es wird noch besser, wenn man die Nach-Steuer-Situation ansieht, denn es müssen insgesamt niedrigere Steuern beim Payplan abgeführt werden:

 

 

Unverbindliche Beispielrechnungen für Steueroptimierung durch Payplan.

 

Es gibt also zunächst bereits einen leichten Steuervorteil in der Phase bis 85 (562 Euro). Aber 85 reduziert sich die jährliche Steuerlast von ca. 290 Euro auf ca. 80 Euro, also 210 Euro Ersparnis pro Jahr. Bei 5 Jahren Lebensdauer also eine Ersparnis von mehr als 1.050 Euro.

 

 

 

 

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